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溫州不良率首現剎車 債務風險倒逼民資曲線進入金融業

自2011年7月溫州發生高利貸崩盤、民企債務危機以來，風險一度波及銀行業資產狀況。隨后當地銀行業不良貸款率從0.37%一路“高歌猛進”，升至今年3月末的4.01%。不過，近日，《經濟參考報》記者從溫州市權威渠道獲悉，截至4月末，溫州銀行業不良貸款率環比下降了0.09%，這是18個月以來不良率首現“剎車”。
　  
　  值得一提的是，在清理不良貸款過程中，當地已有銀行與民間資本管理公司展開合作，采用單項處置、打包處置、債權轉讓、資產重組、訴訟拍賣等方式處置不良貸款。
　  
　  “多管齊下使得溫州銀行業的資產質量下行趨勢得到控制。不過，溫州當地仍有部分銀行不良率超過10%，形勢依然嚴峻。”接受《經濟參考報》記者采訪的業內專家稱，“讓民間資管公司、社會法人、自然人適度參與不良資產的收購，有助于化解風險，同時也為民資進入金融領域打開了一扇窗，也利于推動市場開放。”
　  
　  力度
　  
　  政府介入遏制不良貸款上升勢頭
　  
　  今年二季度以來，溫州銀行業進一步加大了問題資產的清收力度，政府也積極介入不良資產的處置工作。溫州市政府相關負責人對《經濟參考報》記者表示，“市委市政府已經意識到銀行不良貸款率持續上升對溫州經濟造成的嚴重傷害。一方面各大銀行紛紛抽貸、壓貸，另一方面各大銀行的總行針對不良率的上升，認為溫州的金融生態環境退化而紛紛上收溫州分行貸款審批權限。”
　  
　  “比如，過去有5000萬元的審批權，上收后可能只給2000萬元。對此，我們考慮到，如果一味抽貸、壓貸和權限上收，將導致金融生態環境越來越差、惡性循環。若沒有新的資金注入或投入不足，貸進來的錢又還不了，這樣企業死的更快。”這位負責人坦言，“化解不良貸款的主體是銀行與法院，但推動金融改革與溫州經濟發展，政府也是主體之一。因此，在溫州小企業危機沒有緩解的情況下，政府不得不出手協調，有效介入。”
　  
　  據介紹，去年9月至12月，溫州市委、市政府提出用100天的時間，在全市全力開展風險企業幫扶和銀行不良貸款化解百日專項行動，全市組建了較為完善的組織體系，市、縣兩級均成立專項行動領導小組，下設辦公室和6個工作組，建立了一系列的工作機制，有處置會商、協調溝通、任務交辦和督查通報等，采取資金幫扶、協調幫扶、政策幫扶等強有力的幫扶措施。
　  
　  “今年，溫州市政府要求控制新增的銀行業不良貸款，尤其要著力化解擔保鏈問題，同時，加快風險企業資產重組，對重點區域和重點機構及重點企業繼續采取風險排查。”上述溫州市政府負責人透露，“其次是，化解舊的不良貸款。對于資金鏈有問題的民企，我們也加強了惡意逃債的打擊力度。此外，對于優質企業，我們也將推動引導其能夠上市。”
　  合作
　  
　  銀行“暗牽”民間資管公司處置問題資產
　  
　  “無論是幫助企業上市也好，還是化解債務風險，其目的就是要幫助小企業獲得融資。去年溫州民企發債融資超過了1800億元。同樣，目前民間融資占小企業流動性資金來源比例接近50%，投資性個體工商戶的民間融資占經營資本的68%。銀行貸款已經不再成為緩解小企業資金鏈困境的單一渠道。”中國中小企業協會副會長周德文分析稱。
　  
　  去年溫州一批銀企合作簽約項目總額有758.8億元，然而今年第一季度僅落實了不到10%。對于銀行而言，清理問題資產仍是主要工作《經濟參考報》記者走訪了解到，當地銀行對實在無法回收的死賬、呆賬用銀行的撥備金加以核銷，或者將部分不良貸款上報劃給上級行，由上級行在全省或全國的“大盤子”中消化處置。
　  
　  “萬不得已的情況下，我們會通過法院訴訟渠道由司法判決收回貸款。一般還不了貸款但有抵押物的小企業，我們就通過拍賣債務人廠房、設備等方式直接向企業清理回收拖欠的貸款。還有部分企業的不良貸款，我們則以折價的方式將其"打包"賣給北京的長城、信達等四大國有資產處置公司，回收部分資金。”溫州市一位商業銀行人士介紹。
　  
　  除了上述這些最基本的處置方法外《經濟參考報》記者獲悉，已有銀行通過與民間資本管理公司進行合作，采用單項處置、打包處置、債權轉讓、資產重組、訴訟拍賣等方式處置不良貸款。知情人士透露“華夏銀行(600015,股吧)就有兩單業務交給了溫州一家民資管理公司，共涉及4300萬的不良資產。這家資管公司全額購買了其不良資產，然后通過市場化的方式運作再轉賣出去。如此一來，銀行不良貸款就多了一條解決渠道。”
　  
　  記者還了解到，工行溫州分行也與一家民資管理公司達成協議，其打包收購該行2.7億元不良資產。農行、建行溫州分行也均有意向和民資管理公司合作。對于銀行而言，通過法院拍賣處置不良貸款抵押物有大幅貶值的風險，一般交給四大資產管理公司則更可能打折幅度低至2至3折。因此，“讓民資來參與收購銀行不良資產，在每個交易環節上會錙銖必較，對成本和收益比較敏感，有助于實現不良貸款價值回收最大化。”溫州市金融辦副主任、地方金融監管局副局長馬興表示。
　  
　  溫州金融辦方面也建議，銀行在加強自清自理的基礎上，創新處置辦法，開展企業債務重組、銀行面向社會推介風險企業資產以尋求購買人、債務平移等方式盤活或分散資產風險。
　  進程
　  
　  風險倒逼民資進入金融行業“破冰”
　  
　  截至2013年4月底，溫州全市本外幣貸款余額為7127億元，比年初增加80億元。對一些經營尚好的企業，銀行繼續給予轉貸資金，同時，溫州監管部門也要求銀行加大對企業的信貸投放，在不良貸款得到控制的情況下，以此帶動不良率的下降。
　  
　  溫州市銀監局副局長錢敏分析表示，“值得高度關注的一個問題是，長期以來，銀行貸款結構"短期化"是不良貸款的一大"殺手"。我們調研發現，溫州長期貸款的比例只有17%，遠遠低于全省35%、全國54%的水平，這說明貸款短期化突出，絕大部分是半年期的流動資金貸款。如此貸款結構是培植不良貸款的"土壤"，它使企業資金周轉困難，還款期到來時不得不飲鴆止渴，向民間高利貸周轉借錢還貸，這也營造了高利貸的市場。民間債務危機一來，廣大企業困難更大，更受不了。”
　  
　  在這場銀行資產“保衛戰”中，溫州民資紛紛找準機會成立了甌海信通民間資本管理公司、樂清東鐵民間資本管理公司以及瑞安華峰民間資本管理公司，以私募方式向特別對象募集資金，開展資本投資咨詢、資本管理、項目投資等服務。并且據了解還有多家民間資本管理公司正在籌建中。
　  
　  社科院金融研究所一位研究員對《經濟參考報》記者表示，“繼溫州推出金改辦法以來，民資進入銀行業的進程緩慢，但可以看出，這場債務危機在一定程度上也倒逼民資進入到金融領域，這有助于推動地方金融市場開放。不過，在民資管理公司參與的過程中，還需要防范違規操作、內部交易等，市場的信用體系亟待建立。”
　  
　  在民資參與處理實際操作過程中，產權證書過戶環節過多、稅費過高等問題，這將對民資收購銀行不良資產形成阻礙。對此，溫州市金融辦方面透露，已牽頭房管、國土、工商、司法等部門討論，爭取不良資產進入市場交易后實現無縫對接，降低交易成本。此外，據悉，溫州市已開始著手籌建區域性國有資產管理公司，以盤活地方金融市場。