去年這個時候，信貸緊張的場面還猶然在目，企業“排隊”到銀行貸款，中小微企業貸款利率上浮30%~50%不足為奇。
而今年，銀行信貸場面冷清了許多，經濟增長放緩，企業融資需求下降，大企業和政府投資項目融資萎縮，銀行信貸開始向買方市場轉換，放下身段的銀行，主動尋找符合條件的客戶，小微企業成為新的目標選擇。而貸款利率也普遍下降至基準上浮10%~20%，銀行正在讓利于小微企業。
利率一直居高不下的中小企業和小微企業貸款利率，已經呈現普遍下降之勢。
“現在小微企業貸款只要有抵押物，利率就能按基準利率上浮20%，甚至更低的利率做貸款，年息在7%左右，一年期貸款利率比去年同期下降了2個百分點左右。”昨日，民生銀行深圳分行人士告訴《第一財經日報》記者。
連日來，本報記者從深圳多家銀行了解到，商業銀行中小企業和小微企業貸款利率，已從年初的基準利率基礎上上浮30%左右，普遍下降至10%~20%。業內人士普遍反映，由于中小企業和小微企業融資需求萎縮，導致銀行有效貸款需求不足。而為了應對這種局面，一些銀行不惜放下身段，開始主動物色優質中小企業和小微企業客戶。
貸款利率普遍下行
民生銀行深圳分行一名客戶經理對本報記者表示，目前該行小微企業貸款利率為月息0.6%，一年期為7.2%，在基準利率之上上浮20%，如果屬于優質客戶，在該行有一定業務和合作歷史，可以根據具體情況在此基礎上下調。
“現在的利率比去年降低了不少，去年這個時候，一年期貸款利率最少也要在9%左右。”據其介紹，該行小微企業貸款比較靈活，一筆貸款可以做五年的額度，客戶可以隨貸隨還，反復使用額度之內的貸款。除污染和娛樂業之外，其他行業企業都可以在該行貸款。
而中信銀行和浦發銀行也采取了類似做法，中信銀行貸款利率浮動區間比民生銀行更為靈活。
據中信銀行深圳分行人士透露，該行小微企業貸款利率上浮區間為10%~50%。“上浮50%的非常少，主要是針對風險特別高的小微企業，做到最多的是上浮20%，10%的也做了不少。”他還稱，支行在接到客戶貸款申請后上報分行，通過評估決定放款額度和利率。該行目前利率水平下調不少，去年同期優質企業貸款一般都要上浮20%以上，而現在，對于經營規模和經營狀況良好的企業，如果與其有長期合作歷史，還會給予一定的利率優惠。
浦發銀行某支行人士則稱，該行有個人和公司兩種貸款方式供企業選擇。個人貸款額度最高可達1500萬元，利率上浮20%，但最多也可按上浮15%優惠，而企業貸款利率則高于這一標準，且沒有個人貸款靈活。
不過，浦發銀行上浮15%的最低利率，卻有附加條件：必須在該行購買理財產品、有額度較大的存款。“做到15%已經非常不錯了，要想低于這個標準基本上就很難了。”她稱。
而相對于股份制銀行的靈活姿態，國有大型商業銀行的態度仍然高高在上。“我們小微企業貸款在基準利率之上上浮40%，一年期利率是8.4%。最低也要上浮30%，再多就沒有了。”某國有大行人士告訴本報記者。
這位人士稱，目前該行下調的只是基準利率，在實際操作中，也會根據企業的具體情況，以及與該行合作的歷史，給予一定優惠，利率優惠的要求比較多，而且條件也較苛刻，一般企業很難申請到優惠利率。而所謂的優惠，仍然要在基準利率基礎上上浮30%。
貸款需求不足
上述中信銀行人士分析，小微企業和中小企業貸款利率普遍下降，主要是有兩方面的原因，一是今年以來企業融資需求下降，銀行不得不通過降息來吸引客戶；二是央行兩次降息，使貸款利率整體下行。
一家股份制銀行公司銀行部高管告訴本報記者，去年這個時候，企業到該行貸款要排著長隊，但銀行根本沒有錢往出貸，今年這種情況根本就不存在。為了保證業績增長，銀行反而還要主動尋找客戶。
據他透露，此前該行的小微企業貸款利率上浮普遍超過30%，目前雖然有所下降，但仍在30%左右，不過下調的勢頭已經比較明顯。
“我們行今年的貸款增長還算平穩，但這個平穩是相對的。”東南地區一家股份制銀行人士表示，所謂的平穩，只是沒有出現急劇下滑。但跟去年相比，今年以來該行的貸款增速呈現下降趨勢。這位人士稱，往年該行召開半年工作會時，都會要求全行集中資金做小微企業貸款業務，并且要穩扎穩打，調整貸款結構，不能盲目追求速度。
可作印證的是，雖然監管部門一再引導中小銀行服務小微企業融資，但進入6月以來，不少以城商行為代表的中小銀行，積極向地方政府拋出繡球，動輒簽訂上百億元的授信協議。
雖然地方政府在保增長的沖動下推出一系列基礎設施項目，但銀行對此貸款的利率也在不斷走低。本報記者了解到，今年6月，江西高速集團一筆20億元貸款的利率僅為基準利率的80%。而7月份，江西高速集團再次獲得30億元貸款，利率更是低至基準利率的70%。
上述深圳股份制銀行人士分析，資金供求緊張，銀行的議價能力就強，利率也會隨之走高，但今年這種情況改變了。“目前，中小企業和小微企業貸款利率雖然在下降，但總的來說仍然是上浮。利率如果太低，風險補償不到位，銀行做小微企業貸款就無錢可賺。”
銀行更主動
上述深圳股份制銀行人士認為，大企業和政府投資項目融資萎縮的情況下，小微企業貸款成為銀行新的目標選擇。但利率過高，會抑制一些小微企業的貸款意愿，進而使有效貸款需求下降，最終對銀行的業績產生影響。
貸款需求不足，迫使銀行開始主動尋找符合條件的客戶。
上述東南地區股份制銀行人士亦表示，利率市場化為小微企業帶來更多的選擇空間，雖然目前對銀行影響不大，但長期效果不可低估。為應對這種變化，該行目前正在進行改革。
以招商銀行為例，日前，該行宣布出資1000萬元，支持由科技部發起的一項創新創業大賽。而實際上，招商銀行是希望通過這項賽事尋找成長性企業客戶，入圍企業可以獲得該行的融資支持。
招行人士此前向本報記者介紹，從2010年開始，招行推出“千鷹展翼”計劃，主動物色成長型優質企業客戶，其對象包括高科技、文化創意企業。融資模式則包括知識產權、債權股權、企業訂單等。通過與券商、創投等機構合作，推動符合條件的企業上市，進而與招行建立長期的合作關系，招行從中獲得發展存款、貸款、資產管理等業務機會。而支持創新創業大賽，其實也是招行曲線尋找符合條件的優質客戶。
興業銀行則采取了依靠各地閩籍商會、政府采購貸款等形式，向符合條件的小微企業貸款。此外，該行還推出“興業增級貸”，為小微企業提供一種信用增級服務，盤活企業類似無形資產，以商標權、知識產權股份作為增信的要素。
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